Pienet kuluvirrat kiinni

 Tarpeellista säästöä voi saada aikaan tekemällä isoja muutoksia, asuminen, autoilu, pakolliset menot ja harrastukset vievät leijonanosan tilipussista. Osasta näistä menoista on mahdoton luopua, eikä säästöä useinkaan pysty tekemään yhtään tai säästäminen tekee arjesta liian hankalaa. Lisäksi turha kärvistely asioissa, jotka tuovat iloa elämään tai mahdollistavat ylipäätään kiireisen arjen pyörittämisen, ovat perusteltuja kulueriä, eivät ylellisyyttä. Näiden lisäksi kuitenkin me kaikki tapaamme käytellä rahojamme kepeästi itsellemme merkityksettömiin asioihin. Näistä luopuminen ei rasita arkea sen suuremmin, vaan päinvastoin, luopuminen antaa mahdollisuuksia tehdä jotain kivampaa lähes automatisoidun tapakuluttamisen sijaan.

Eväät mukaan

Huomaamattamme käytämme pikkusummia rahaa pitkin päivää ajattelematta asiaa sen enempää, viikko, kuukausi ja vuosi toisensa jälkeen. Muutamalla pikku muutoksella pystyy tekemään tuskattomasti ihan merkittävää säästöä. Noutokahvi on tietysti säästökohteiden klassikko, mutta kieltämättä parista päivittäisestä noutolattesta tulee vuositasolla merkittävä potti. On myös aika mieletöntä, että heitämme kotona tähteeksi jäänyttä ruokaa pois ja ostamme samalla työpaikkalounaita, joiden hinta on kymmenen euron kahtapuolin. Kuukaudessa on noin kaksikymmentä työpäivää, joten puhutaan parista satasesta joka kuukausi.

Hätäpäissään kiireessä tulee helposti osteltua vesipulloja janoon, mieti kannattaisiko kuljettaa mukana omaa täytettävää pulloa ja pitää huoli, että pullo tulee täytettyä ilmaiseksi töistä, kylästä tai treeneistä lähtiessä ja aina tilaisuuden tullen. Täytettäviä vesipulloja on myytävänä jokaiseen tyyliin ja lempiväriin mätsäävästi ja luontokin kiittää, kun muovijätettä säästyy. Samoin kannattaa ostaa käsilaukkuun sopivia välipaloja, pähkinöitä, proteiinipatukoita ja vaikka banaaneja, jotta välttää nälkäisenä kahviloiden ja huoltoasemien hintavat ja epäterveelliset ansat.

Ruokakauppaan kannattaa mennä vain täydellä vatsalla ja hyvällä mielellä. Nälkäisenä ja stressaantuneena vaikkapa puolen kilon nakkipaketin ja metrin lihapiirakkapaketin ostaminen tuntuu täysin järkevältä, mutta lopulta on joko epätervettä syömistä tai hukkaan heitettävää ruokajätettä.

Vältä kulutusluottoja

Lainaa kannattaa ottaa vain asuntoa varten. Turhia kulutusluottoja kannattaa välttää, sillä vakuudetonta lainaa on erittäin kallista ottaa. 

Työmatkat edullisemmin

Jos ei voi käyttää joukkoliikennettä liikkumiseen, kannattaa kokeilla kimppakyytejä työkavereiden kanssa, säästöä syntyy bensassa ja pysäköinnissä, kaupan päälle saat mielenkiintoisia keskusteluja kollegoiden kanssa. Jos juttu ei luista, voit olla edelläkävijä kimppakyyti-karaoke videoiden tuottajana!

Pysäköinti on arjen pieni rahasyöppö, tutkaile mahdollisuuksia löytää maksuttomia parkkialueita vähän kauempaa ja kävele hiukan pidemmälle, se tekee muutenkin hyvää sekä keholle että mielelle. Jos saat useamman pysäköintisakon vuodessa, kannattaa ehkä miettiä myös ihan oikean, oman autopaikan vuokraamista kulkureittiesi varrelta.

Pennosia sinne tänne vai sijoituksiin?

Jos vielä tapanasi on ostella iltapäivälehdet ja pari riviä Kenoa tms. rahapeliä, hukkaat kuukausitasolla helposti useampia satasia suoraan siihen kuuluisaan Kankkulan kaivoon. Paljon suuremmalla todennäköisyydellä saat tuottoa pennosillesi sijoittamalla vaikka vain 15 euroa kuussa rahastoihin, kuin hakkaamalla kolikoita hedelmäpeliin tai arpoihin.

Nämä pienet ryhtiliikkeet säästävät jopa satasia kuussa, eivätkä vielä tee elämästä sietämätöntä kärvistelyä. Monet näistä pienistä muutoksista, eväät, kimppakyydit ja valmiiksi mietityt ruokaostokset ovat yksinkertaista arjen hallintaa ja tuovat jopa parempaa fiilistä kuin kiireessä säntäily.

Asunnon ostamisen muistilista

Tässä artikkelissa tutustumme hieman asunnon oston peruspiirteisiin. Asunnon osto on tärkeä hetki elämässä ja myös monelle koko elämä isoimpia päätöksiä ja isoin ostos. Ja onhan se ymmärrettävääkin, asuntoon laitetaan todella iso raha määrä kiinni, jota varten pitää myös ottaa huomattavan suurikokoinen laina pankista. Monelle ainakin ensiasunnon ostamien on innostavaa ja jännittävää. Tätä varten asunnon ostoon kannattaa tutustua kunnolla ajan kanssa, jottei mitään yllätyksiä pääse sattumaan matkan varrella. Asunnon ostamien saattaa alkuun kuulostaa erittäin monimutkaiselta, mutta ajan kanssa asioihin tutustuttua huomaa asunnonoston olevan hyvinkin yksinkertaista.

Muita, että jos tarvitset remonttilainaa se kannattaa ottaa yhdessä asuntolainan kanssa - siis vain hieman suurempi asuntolaina - mielummin kuin ottaa kallis kulutusluotto. 

Jos sinulla on jo kalliita kulutusluttoja, voit aina sanoa pankille, että tarvitset hieman suurempaa remonttilainaa ja yhdistää lainat kätevästi asuntolainan hinnalla.

Muista huomioida ainakin nämä asiat asunnon oston yhteydessä

Laina; kannattaa muistaa asunnon lainaa hakiessa, että pankkien kilpailuttaminen on erittäin tärkeää, sillä saattaa säästää jopa tuhansia euroja lainojen korkoprosenttien kautta. Vaikka se tuttu pankki saattaisikin kuulostaa kaikkein helpoimmalta ja luotettavimmalta, saattaa sen lainaehdot olla huomattavasti kalliimmat kun toisella pankilla. Pankkienlainatarjousten keräämiseen ja pankeissa käymisiin kannattaa varata aikaa, jotta saa varmistettua lainan edullisuuden. Muista myös huomioida laina muut ehdot ja vaatimukset, ettei niissäkään tule yllätyksiä.

Asunnon tutkiminen; muista tutkia asunto kunnolla, ettei tule yllätyksiä. Asunnon ostonjälkeen vikoja on turha enää reklamoida, kuten vuokra-asunnossa. Tässä tilanteessa on itse aina vastuullinen tarkistamaan asunnon kunto ja sen kuntotarkastusraportit. Asuntonäytössä on aivan normaalia, kääntää sohva ja kaapit, jotta myös näkee niiden takana olevat mahdolliset viat. Kaikki viat, jotka ovat silminnähtävissä, ovat ostajan vastuulla ottaa puheeksi ostosopimusta tehdessä. Selvitä myös, että onko asunnonkuntoraportti vain pinnallinen vai onko asunnon rakenteet myös tutkittu, homeen tai kosteuden varalta. Ikävää on huomata kylpyhuoneessa oleva kosteus vasta oston jälkeen, jolloin se on taas uuden omistajan vastuulla korjata. Toinen asia kunnossa on, mikä monilta jää kokonaan ajattelematta on siivous. Asuntojen ostotilanteissa, siivous ei ole myyjän vastuulla, ellei sitä erikseen ostosopimuksessa mainita. Jokainen tietenkin tekee perussiivouksen aina muuttaessa asuntoon, mutta kannattaa asia silti huomioida, ettei ensimmäistä viikkoa asunnon oston jälkeen tarvitse käyttää keittiökaappien puhdistamiseen.

Ostohinta; ostohintaan kannattaa tutustua myös kunnolla, ettei vahingossa tule ostettua ylihintaista asuntoa. Hinnan suhteen kannattaa aina jättää tunteet sivuun, vaikka kyseinen asunto se unelmienkoti olisikin. Monesti tulee maksettua liian iso summa asunnon kuntoon, kokoon tai sijaintiin nähden. Vertaile aina muiden alueella olevien asuntojen toteutuneita ostohintoja. Riippuen paikasta, on asunnon hinnasta yleensä mahdollista tinkiä muutamia prosentteja. Tietenkin tässä kannattaa muistaa, että esimerkiksi Helsingissä asuntojen saannin kilpailu on kovaa, joten usein voi myös joutua maksamaan ylipyyntöhinnan. Tässä kuitenkin myös turha empiminen ja liian pitkä miettiminen saattaa aiheuttaa asunnon menemisen sivusuun. Asunnon myyjä haluaa luonnollisesti myydä asunnon mahdollisimman nopeasti, joten kannattaa olla asiat selvitettynä jo ennen asuntonäyttöön menemistä.

Luottokortit

Luottokortti on se muovinen läpyskä, jonka avulla voi päästä ostostaivaaseen ja/tai
luottotietorekisteriin. Korttiluotto on eräs yleisimmistä luottojen muodoista, ja tietysti
syystäkin, luottokortit ovat todella käteviä.

Luottokorttien historia

Ensimmäiset luottokorttien esimuodot kehiteltiin 1900-luvun alussa Yhdysvalloissa. Jo tätä
ennen eri kaupoilla oli ollut omia sekalaisia kanta-asiakasohjelmia. Ensimmäiset luottokortit
kokosivat yhteen näitä ohjelmia ja toivat niitä yhteisten korttien alle. Silti ensimmäinen varsinainen
maksuaikakortti, jota ei oltu sidottu minkään tiettyjen kauppaketjujen intresseihin, oli Diners Club
1950-luvulla. Pian myös ensimmäinen aito luottokortti eli Americard, siis myöhempi Visa, astui
markkinoille. Näiden vanavedessä MasterCard nappasi oman osuutensa luottokorttimarkkinoista ja
loppu on historiaa.

Suomen luottokortit

Suomessa yleisimpiä luottokortteja ovat MasterCard ja Visa. Sen sijaan maailmalla kovaa vauhtia
yleistyvä JCB ei ole vielä löytänyt tietään Suomeen. Myös erilaiset maksuaikakortit luetaan usein
luottokorteiksi. Näin on muun muassa Diners Clubin ja American Expressin laita. Molempia on
alkanut esiintyä myös Suomessa yhä enemmän. Monet kauppaketjut, kuten S-ryhmä ja Stockmann
tarjoavat omissa nimissään luottokortteja, jotka yleensä kuuluvat MasterCardin tai Visan
vastuualueeseen. Kortteihin on tällöin kytketty kanta-asiakasominaisuus. Ketjut toivovat tällaisilla
järjestelyillä houkuttelevansa ihmisiä käymään useammin juuri heidän ketjunsa kaupoissa, kun
maksu- ja kantiskortti on kätevästi samalla muovilla.

Luottokortit aiheuttavat myös ongelmia

Korkealla luottorajalla varustetut luottokortit voivat pahimmassa tapauksessa johtaa katastrofiin,
kun kortin avulla on mahdollista tehdä nopeasti suuria ostoksia. PIN-koodin käyttäminen ostosten
yhteydessä vähentää väärinkäytön riskiä, mutta esimerkiksi Itä-Euroopassa yleistyvä kortti, jota
vain vilautetaan laitteelle, voi vielä johtaa suuriin ongelmiin. Ostaminen muuttuu toki helpoksi,
mutta niin myös varastaminen toisen tililtä.

On myös tehty tutkimuksia, jotka osoittavat luottokorteilla olevan muitakin haittoja. Luottokortin
käyttäminen vähentää rahan luovuttamisesta aiheutuvaa psykologista epämukavuutta. Se tekee
ostamisesta abstraktia, jolloin ostopäätökseen päädytään kevyemmin perustein kuin käteistä
käytettäessä. Toisaalta luottokortit ovat huomattavasti edullisempia kuin pikalainat. Tästä syystä luottokortteja paljon käyttävät ihmiset päätyvät helpommin esimerkiksi
velkakierteeseen tai jopa saavat maksuhäiriömerkinnän. Eräs amerikkalainen tutkimus on jopa
antanut viitteitä siitä, että luottokortilla maksaminen saisi ihmiset valitsemaan epäterveellisempiä
ruokia. Luottokortti siis yleisesti ottaen vähentää estoja ja harkintaa.

Luottokortti voi tulla pikavippiä kalliimmaksi

Luottokortit ovat mielletty edulliseksi vaihtoehdoksi rahoittaa asioita, joihin ei kyseisellä hetkellä ole varaa. Tämä on totta, sillä luottokorttien todellinen vuosikorko harvoin ylittää yli 30 prosenttia. Silti luottokortti voi aiheuttaa varsin ikävän riippuvuuden luottokuntaan, joka pahimmassa tapauksessa voi viedä luottotiedot ja lievimmilläänkin aiheuttaa jopa pikavippejä suuremmat korkokulut. Kuinka tämä on mahdollista? Tämän kaiken mahdollistaa ihmisen psyykkinen heikkous. Luotolle maksaminen on vieläkin Suomessa varsin harvinaista. Ihmiset maksavat kaikki ostoksensa pankkipuolelle, vaikka lähes kaikki luottokortit ovat maksuaikakortteja. Kuluttaja voi maksaa ostoksen luoton puolelle ja kuukauden kuluessa luottolaskunsa maksaessaan välttyy korkokuluilta. Luottokorttiyhtiöt eivät tästä pidä koska se ei tuota heille mitään, joten ne rohkaisevat ihmisiä maksamaan luottopuolelle. Yhä useammalle luottokortista onkin muodostunut "ylimääräinen tili". Tässä kohtaa ihminen hoksottimet pettävät psykologisesti. Esimerkki: Jos luottoraja on vaikkapa 3000 euroa ja jäljellä olevan luoton määrän voi helposti tarkistaa verkkopankista, erehtyy ihminen helposti ajattelemaan että hänellä on ylimääräistä rahaa luoton verran. Eli, jos olet käyttänyt luottoa 1500 euroa ja verkkopankista näet että luottoa on vielä jäljellä 1500 euroa, tämä saa aikaan tunnereaktion että korttia voi vielä höylätä puolentoistatuhannen edestä. Ihmisen muisti on lyhyt ja iloa aiheuttaakin käytettävissä oleva luoton määrä, vaikka velkaa on jo päässyt muodostumaan nuoren ihmisen kuukausipalkan verran. Tämä aiheuttaa helposti velkakierteen, jossa jo käytettyä luottoa ei pystytä maksamaan takaisin yhdessä erässä vaan pienissä erissä josta juoksee korkoa. Tätä ruokkii myös se, että nykymittapuun mukaan "pienet luottorajat" kuten 2 000 tai 3 000 euroa ovat niin suuria summia, joita tavallinen työssäkäyvä ei järkevässä ajassa pysty lyhentämään. Luottokortista muodostuukin tosiallisesti kulutusluotto joka ei välttämättä ikinä lyhene, sillä houkutus käyttää jäljellä olevaa luottoa voi kasvaa liian suureksi. Tällöin maksat satoja euroja vuodessa rahan käyttämisestä. Jäljelle jääkin ainoa tapa lopettaa luottokierre, kortin leikkaaminen kahtia. Yhdessä erässä takaisin maksettava korkeakorkoisempi pikavippi voikin kaikessa järjettömyydessä tulla luottokorttia edullisemmaksi.

Pikavippejä EI SAA KIELTÄÄ!

Suomen poliittinen kenttä otti reilun loikan vasemmalle, kun Suomen ainoa edes hieman oikeistolainen puolue ehdotti pikavippien kieltämistä eli elinkeinon- ja sopimusvapauden rajoittamista. Maassa, jossa valtakunnallinen kateus ja itsesääli saa politikot tekemään mitän tahansa kansaa miellyttääkseen, on ottanut helpon kohteen itselleen ja aikookin nyt kieltää pikavipit. Sen sijaan että tehtäisiin fiksuja ratkaisuja, kuten haettaisiin enakkoratkaisua oikeusteitse tai lainsäädännön kautta koronkiskontaan, aiotaan nyt populistisesti lopettaa koko ala. Vaikka itse alana pikavippi on suhteellisen pienimuotoista eikä työllistä kuin joitakin satoja ihmisiä, herää kuitenkin kysymys että mikä lainaaminen enää on valtion taholta hyväksyttyä?

Maassa, jossa valtio kannustaa kansalaisia velkaantumaan korviaan myöten ottamalla asuntolainaa, on pienien lainojen kieltäminen varsin tekopyhää. Ennustan jo nyt, että mikäli taloudellinen epävakaus iskee tänne pohjolaan, tulee nurmijärveläisiä ideaaperheitä tulee kaatumaan.

Vaikka pikavippien parista löytyvät varmasti ne röyhkeimmät ja Suomen epärehellisimmät ihmiset, ei lainsäädännön aina tarvitsisi mennä tyhmimpien mukaan. Epärehellisiä ihmisiä löytyy aina ja huonoja päätöksiä tekeviä myös. Sopimusvapauden nimissä täysivaltaiset ihmiset ovat vapaita tekemään haluamiaan sopimuksia. Mikäli ihminen haluaa maksaa lainastaan yli 1 000% todellista vuosikorkoaan, se hänelle suotakoon. Tyhmähän ei ole se joka pyytää...

Vippiä nyt entistä luotettavammin?

Keväällä oli hesarissa juttua siitä, että pienet pikavippifirmat ajetaan lähestulkoon konkurssiin uusilla lakisäädöksillä, joilla pyritään suojaamaan yksittäistä kuluttajaa. Näihin lakisäädöksiin kuuluivat mm. yrityksen rekisterin asettaminen julkisuuteen, sekä kuluttajan oikeus perua lainasopimus 14-päivän varoituksella, maksamatta "lainasta" ollenkaan vuosikorkoa.

Pienet pikavipit olivat jo ahdingossa alunperinkin, joten näillä uusilla jekuilla niitä ajetaan entistä ahtaammalle. Tilastojen mukaan pikavippi ei olekaan kannattava ala, kuten aikaisemmin on ehkä luultu. Ainoastaan häviävä 10 % kaikista yrityksistä tekee asialla pientä tulosta, ja vain 2-3 % selvää voittoa. Loput sinnittelevät nipin napin tai tekevät suoraa tappiota. Näistä lukemista voisikin siis olettaa että ensivuoden kevääseen mennessä kaikki pienimmät ns. roistofirmat ovat jo menneen talven lumia.

Pienistä pikavippi firmoista on tullut kuluttajavirastolle paljon valituksia mm. siitä, etteivät sopimusehdot noudata tarpeeksi kattavan informaation antamista, ja että esim. tekstiviestikustannuksissa asiakkaita pyritään usein hämäämään. Tämän lisäksi puuttuvat rekisteritiedot ja asiakaspalvelu joka ei koskaan vastaa ovat aiheuttaneet ihmetystä monilta tahoilta. Pikavippien kultakausi näyttäisi siis olevan huipussaan, nyt vain jäämme odottamaan ensi keväälle, että ketkä selviytyvät jatkoon.

Taloussanomat auttaa lainaajat talousahdinkoon

Taloussanomat kirjoitti tänään siitä, kuinka kesäisin viina virtaa ja visa vinkuu. Allekirjoittaneelle tuli heitosta hieman paha olo. Onko suomalaisten kesänvietossa tosiaan kyse juopottelusta lainarahalla?



Elämme kovia aikoja, ystävät hyvät. Tuntuu siltä, että 2/3 ajasta ihmiset tekevät töitä, joita vihaavat tienatakseen rahaa jotta voivat loput 1/3 viettää sopivan humalassa, huumeissa tai ostohuumassa, jotta arki tuntuisi jotenkin siedettävältä. Tietenkin sekä raivoisassa kulutuksessa, kokaiinissa ja alkoholissa on se ongelma, että toleranssi nousee nopeasti ja rahaa palaa kokoajan enemmän. Pian täytyykin jo ottaa lainaa, jotta saisi ne uudet kengät tai olisi varaa tasoitella ennen maanantai aamun palaveria.

Ja lopultahan sitä käy huonosti. Masokismi ei tunne rajoja mutta ihmisen sitokyky kyllä tuntee. Hiljalleen 2/3 ajasta alkaa mennä huumassa, 1/3 töissä joita vihaa. Tällä yhtälöllä on se huono puoli, että rahat loppuvat kohtuullisen pian. Onneksi lainaa ilman vakuuksia on helppo saada, vieläpä eettisiltä yrityksiltä, joiden tavoite on tyytyväiset ja luotettavat kanta-asiakkaat! Lainarahalla voi hyvin vetää vielä 6kk minkä jälkeen napsahtaa maksuhäiriömerkintä. Ei kuitenkaan hätää, onneksi meillä on sossu.

Parempaa tekemistä?
Voisivatko ihmiset edes kesäisin vaikka pelata potkupalloa, toimia vapaaehtoisena apua tarvitsevien maahanmuuttajien parissa tai mennä kävelylle? Näitä juttuja varten ei tarvitse ottaa pikalainaa ja kun käyttää aikansa järkevästi, kuluu rahaakin paljon vähemmän kuin Luis Vuittoneita ostellen tai nenä valkoisena.

Hyvä puoli saattaa olla myös niiden drop-outtien tapaaminen. Ehkä sitä tajuaa, että ihmisillä on muutakin arvoa kuin rahassa mitattu utiliteetti-arvo.